135 000 personnes tapent « pension de réversion » chaque mois sur Google. Beaucoup pensent ne pas y avoir droit. Souvent à tort. La confusion vient d’une erreur classique : raisonner sur un seul régime alors qu’il en existe deux, avec des conditions très différentes. Comprendre la distinction régime de base / Agirc-Arrco, c’est déjà éviter les mauvaises surprises.
Ce guide fait le point sur les conditions réelles en 2026, les plafonds mis à jour, les situations particulières (divorce, remariage, PACS) et la procédure de demande. Un simulateur d’éligibilité est intégré en fin d’article. Pour comprendre comment articuler la réversion avec les autres outils de protection du conjoint, notre article sur la transmission via l’assurance-vie est complémentaire.
Régime de base et Agirc-Arrco : deux systèmes, deux logiques
La pension de réversion n’est pas un système unique. Elle recouvre deux mécanismes distincts, gérés par des organismes différents, avec des règles différentes.
Le régime de base (CNAV pour les salariés du privé) impose des conditions d’âge et de ressources. Si vos revenus dépassent le plafond, votre pension est réduite ou suspendue. Le régime complémentaire Agirc-Arrco n’impose aucune condition de ressources. À 55 ans, vous touchez 60 % des droits complémentaires du défunt, point final.
Un conjoint survivant peut donc toucher la réversion Agirc-Arrco mais pas la réversion CNAV si ses revenus dépassent le plafond. Ou les deux. Ou seulement l’une. Selon sa situation.
Ce que les guides grand public n’expliquent pas
Dans les entretiens patrimoniaux en banque, la pension de réversion est presque toujours présentée comme un bloc. Or ses conditions varient aussi selon le régime du défunt : fonctionnaire d’État (SRE), fonctionnaire territorial (CNRACL), indépendant (SSI), profession libérale (CIPAV). Chacun a ses propres règles de réversion. Ce guide traite les cas les plus fréquents : régime général salarié et Agirc-Arrco. Si le défunt était fonctionnaire ou indépendant, les conditions spécifiques à son régime s’appliquent et méritent une vérification directe auprès de l’organisme concerné.
Conditions régime de base (CNAV) en 2026
Quatre conditions doivent être remplies simultanément.
Condition 1 : avoir été marié(e) avec le défunt. Le mariage est obligatoire. Le PACS et le concubinage n’ouvrent aucun droit à la réversion au régime général.
Condition 2 : avoir au moins 55 ans. 55 ans. C’est le seuil. En dessous, le régime de base ne verse rien. Pas de dérogation pour les veufs récents, pas d’exception liée à la durée du mariage. Une seule porte de sortie : si vous avez moins de 55 ans et au moins deux enfants à charge, l’Assurance retraite peut verser une allocation de veuvage temporaire. Ce n’est pas la même chose : montant plus faible, durée limitée, conditions strictes.
Condition 3 : ne pas être remarié(e). Un remariage supprime définitivement le droit à la réversion. Même si vous divorcez ensuite du nouveau conjoint, le droit ne revient pas.
Condition 4 : respecter le plafond de ressources. Vos ressources annuelles brutes ne doivent pas dépasser 25 001,60 € si vous vivez seul(e), ou 40 002,56 € si vous vivez en couple. Ces plafonds sont revalorisés chaque année.
| Condition | Régime de base (CNAV) | Agirc-Arrco |
|---|---|---|
| Lien avec le défunt | Mariage obligatoire | Mariage obligatoire |
| Âge minimum | 55 ans | 55 ans (ou plus tôt si 2 enfants à charge ou invalidité) |
| Condition de ressources | Oui, plafond 25 001,60 € (personne seule, 2026) | Non |
| Remariage | Supprime définitivement le droit | Supprime définitivement le droit |
| Taux de réversion | 54 % de la retraite brute du défunt | 60 % des droits complémentaires du défunt |
| Durée de versement | À vie (sauf remariage ou dépassement plafond) | À vie (sauf remariage) |
Conditions Agirc-Arrco en 2026
Le régime complémentaire est plus simple et souvent plus généreux sur les conditions d’accès. Pas de plafond de ressources. À partir de 55 ans, vous percevez 60 % des droits à la retraite complémentaire du défunt.
Deux exceptions permettent de toucher la réversion Agirc-Arrco avant 55 ans : avoir au moins deux enfants à charge au moment du décès, ou être invalide.
La réversion Agirc-Arrco est versée sans condition de ressources même si vous vous remettez en couple sans vous remarier. Ce point la distingue du régime de base où le fait de vivre en couple impacte le plafond applicable. En revanche, comme au régime de base, le remariage supprime définitivement le droit.
Comment calculer votre pension de réversion
Régime de base
54 % de la retraite brute du défunt. S’il était déjà à la retraite, le calcul part de sa pension réelle. S’il est décédé avant de liquider ses droits, l’Assurance retraite reconstitue ce qu’il aurait touché sur la base de ses droits acquis.
Retraite brute du défunt : 1 400 €/mois. Réversion CNAV : 756 €/mois. Vous le percevez en totalité si vos revenus restent sous 25 001,60 € annuels. Dépassez ce plafond, la pension est réduite à due concurrence. Dépassez de beaucoup, elle est suspendue.
Agirc-Arrco
60 % des droits complémentaires. Les droits Agirc-Arrco s’expriment en points. Valeur du point 2026 : 1,4386 €. Un défunt ayant accumulé 12 000 points touchait 1 439 €/mois de complémentaire. Sa réversion : 863 €/mois. Sans condition de ressources, sans plafond.
Ajoutez les deux : 756 € + 863 € = 1 619 €/mois. C’est ce que peut toucher un conjoint survivant dont le défunt était salarié du privé avec une carrière complète. La partie CNAV reste soumise au plafond de ressources. La partie Agirc-Arrco, non.
Divorce, remariage, PACS : ce que chaque situation change
En cas de divorce
Le divorce ne change pas le droit. Un ex-conjoint divorcé non remarié y accède dans les mêmes conditions qu’un conjoint marié au moment du décès. Plusieurs mariages successifs ? La pension se partage au prorata de la durée de chaque union.
Le défunt a été marié 15 ans avec un premier conjoint, puis 10 ans avec un second au moment du décès. Durée totale : 25 ans. Le premier conjoint perçoit 60 % de la pension (15/25). Le second perçoit 40 % (10/25). Même principe au régime de base et à l’Agirc-Arrco.
En cas de remariage
Le remariage supprime définitivement le droit à la réversion, dans les deux régimes. C’est définitif : un divorce ultérieur ne rétablit pas le droit. Sans exception.
En cas de PACS ou concubinage
Pas de mariage, pas de réversion. Ni au régime de base, ni à l’Agirc-Arrco. C’est tranché, sans zone grise. Le PACS non plus. Deux personnes qui vivent ensemble depuis 20 ans, sans mariage : zéro droit à la réversion. C’est l’un des angles morts les plus coûteux du concubinage sur le plan financier.
Un PACS conclu après le décès ne supprime pas la réversion Agirc-Arrco. En revanche, il peut faire basculer dans la tranche de plafond « couple » au régime de base (40 002,56 € au lieu de 25 001,60 €), ce qui peut réduire ou supprimer la pension CNAV si vos revenus cumulés dépassent ce seuil.
La pension de réversion est-elle à vie ?
Oui, dans la plupart des cas. Deux événements peuvent l’interrompre.
Le remariage : supprime définitivement la réversion dans les deux régimes.
Le dépassement du plafond de ressources : au régime de base uniquement. Si vos revenus dépassent le plafond applicable, la pension est suspendue. Elle reprend si vos revenus repassent sous le plafond. Le plafond est réévalué chaque année. Une augmentation de votre propre pension de retraite peut suffire à dépasser le seuil et suspendre la réversion CNAV. La réversion Agirc-Arrco, elle, n’est jamais suspendue pour raison de ressources.
Hors ces deux situations, la pension est versée jusqu’au décès du bénéficiaire.
Nouveautés 2026 : ce qui a changé
Au 1er janvier 2026, le plafond de ressources passe à 25 001,60 € pour une personne seule et 40 002,56 € en couple. Les pensions du régime de base, réversion comprise, sont revalorisées de 0,9 %.
Côté Agirc-Arrco, c’est l’inverse. La valeur du point reste gelée à 1,4386 €, inchangée depuis novembre 2024. Faute d’accord entre partenaires sociaux à l’automne 2025, aucune revalorisation n’a été appliquée au 1er novembre 2025. La réversion complémentaire est donc figée elle aussi, jusqu’à la prochaine décision attendue à l’automne 2026.
Pas de réforme structurelle cette année. Les discussions sur une simplification du système de réversion (unification des régimes, taux unique, ouverture aux couples pacsés) reviennent régulièrement mais ne sont pas tranchées. Les associations de conjoints survivants portent ce sujet depuis plusieurs années sans résultat à ce stade.
La pension de réversion du régime général est régie par les articles L353-1 et suivants du Code de la Sécurité sociale. Les conditions et montants 2026 sont détaillés sur service-public.fr et sur le site de l’Assurance retraite. Pour la réversion Agirc-Arrco, consultez agirc-arrco.fr.
Comment faire la demande
Les démarches sont distinctes pour les deux régimes.
Régime de base (CNAV) : la demande se fait en ligne sur le site de l’Assurance retraite ou par courrier auprès de la CARSAT de votre région. Pièces nécessaires : acte de décès, livret de famille, justificatifs de ressources des 3 derniers mois, RIB. La pension est versée à partir du premier jour du mois suivant la demande, pas à partir du décès.
Agirc-Arrco : la demande se fait sur le portail agirc-arrco.fr ou via votre espace Info Retraite. Délai moyen de traitement : 2 à 3 mois.
La pension de réversion du régime de base n’est pas versée rétroactivement : elle part du premier jour du mois suivant la demande. Chaque mois de retard est un mois de pension perdu définitivement. Faites la demande le plus tôt possible, même si votre dossier est incomplet. Vous pouvez compléter ensuite. À l’Agirc-Arrco, une demande déposée dans les 12 mois suivant le décès ouvre droit à un versement rétroactif : raison de plus pour ne pas traîner.
Simulateur : êtes-vous éligible à la pension de réversion ?
Répondez à 6 questions pour évaluer votre éligibilité au régime de base et à l’Agirc-Arrco.
Questions fréquentes sur la pension de réversion
Quelles sont les conditions pour toucher la pension de réversion en 2026 ?
Au régime de base : avoir été marié(e) avec le défunt, avoir 55 ans minimum, ne pas s’être remarié(e), et avoir des revenus annuels inférieurs à 25 001,60 € bruts (seul) ou 40 002,56 € (en couple). À l’Agirc-Arrco : avoir été marié(e), avoir 55 ans minimum (ou moins si 2 enfants à charge ou invalide), ne pas s’être remarié(e). Pas de condition de ressources à l’Agirc-Arrco.
La pension de réversion est-elle à vie ?
Oui, sauf deux événements. Le remariage la supprime définitivement dans les deux régimes. Au régime de base uniquement, un dépassement du plafond de ressources suspend la pension (elle reprend si les revenus repassent sous le plafond). La réversion Agirc-Arrco n’est jamais suspendue pour raison de ressources.
Peut-on cumuler retraite personnelle et pension de réversion ?
Oui, sous conditions. Au régime de base, le cumul est possible si le total de vos revenus ne dépasse pas le plafond de 25 001,60 € annuels. Si le total dépasse, la pension de réversion est réduite. À l’Agirc-Arrco, le cumul est libre : pas de plafond de ressources.
Un ex-conjoint divorcé a-t-il droit à la pension de réversion ?
Oui, à condition de ne pas s’être remarié(e). Le divorce ne supprime pas le droit à la réversion. Si plusieurs ex-conjoints existent, la pension est partagée au prorata de la durée de chaque mariage. Même règle au régime de base et à l’Agirc-Arrco.
Quel est le délai pour toucher la pension de réversion ?
Au régime de base, la pension est versée à partir du premier jour du mois suivant la demande, pas à partir du décès : chaque mois de retard est un mois perdu définitivement. À l’Agirc-Arrco, une demande déposée dans les 12 mois suivant le décès ouvre droit à un versement rétroactif. Le délai de traitement est de 2 à 3 mois. Dans tous les cas, faites la demande le plus tôt possible.
Le PACS donne-t-il droit à la pension de réversion ?
Non. Ni le PACS ni le concubinage n’ouvrent droit à la pension de réversion, au régime de base ou à l’Agirc-Arrco. Seul le mariage (y compris dissous par divorce sans remariage ultérieur) donne accès à ces droits. C’est l’une des différences les plus significatives entre mariage et PACS sur le plan de la protection financière.
- Deux régimes, deux logiques : le régime de base impose un plafond de ressources, l’Agirc-Arrco non. On peut cumuler les deux.
- Seul le mariage ouvre droit à la réversion. Le PACS et le concubinage sont exclus.
- Le divorce ne supprime pas le droit. Le remariage, si : définitivement et sans recours.
- La pension du régime de base est versée à partir de la demande, pas du décès. Chaque mois de retard est perdu.
- En 2026, le plafond de ressources est revalorisé à 25 001,60 € pour une personne seule. Le point Agirc-Arrco, lui, reste gelé à 1,4386 €.